央行支付司开出史上最重罚单!被没收4800万违法所得,再罚1.14亿:民生厦门分行这是咋了? | 愉见财经

2018-03-19 01:45

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  央行一 张处罚令下(银支付)罚字〔2018〕第1号,民生厦门分行被合处罚金超过1.63亿元。(同时领罚的还有平安银行(000001,股吧))

  这是央行支付司开出的史上最大罚单。

  根据央行网站发布于今日傍晚的一则题为《依法严惩违法违规行为维护支付清算市场秩序》的刊文及相关处罚公示,中国民生银行股份有限公司厦门分行(新兴支付清算中心)因违反清算管理规定、人民币银行结算账户管理相关规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定而受到处罚,处罚内容是:

  - 给予警告;

  - 没收违法所得48,418,193.27元;

  - 并处罚款114,639,752.47元。

央行支付司开出史上最重罚单!被没收4800万违法所得,再罚1.14亿:民生厦门分行这是咋了? | 愉见财经

 

  民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)这是咋了,什么违法所得如此诱人?什么违规要被罚得这么重?下文中,“愉见财经”为您独家揭秘。

  先给大家介绍一个常识,在支付市场上,正常的交易上送链条应该是:咱们在商户那里刷卡或扫码支付——商户通过机具把信息传到收单机构——收单机构到清算组织——清算组织到发卡银行。

  资金结算链条则正好相反,自上再往下,发卡行扣款之后通过清算组织将资金清算至收单机构,收单机构根据比例进行分润并将资金分配至商户们账上。

  在这根规范的链条当中,第三方收单机构、或是银行(无论承担发卡行职责、抑或是有些银行也干着收单的活),都是没有资质去做跨法人的资金清算的。

  可利益、利润是明晃晃摆在那里的呀!他们没有资质,却也眼馋这块蛋糕。

  先来说某些巨头支付机构。上面这跟链条的第一头,是商户们,商户们那里的扫码,如大家所见,是某些巨头家的二维码吧。可线下商户多如牛毛,一家一家去开拓那是苦活累活,支付巨头哪有那么傻,他们往往是“合作”其他收单机构或地推公司帮他们来搞定。

  链条的另一头,发卡银行,本身他们在线上多年来也已经实际直连了几乎所有的主流发卡银行了。

  既然如此,他们就想尽量掌控中间环节,吃更大的蛋糕了。

  可是不妙,因为有资金结算来结算去,就要有备付金先趴在那里,可央妈那里有铁律,支付机构的备付金是不得互转的。央妈查你资金怎么转的,那是一查一个准。所以只能绕个远路:既然支付机构与支付机构之间不能“直连”,移动支付巨头们为了快速扩大可受理的商户范围,想到了一种巧妙的“间连”方式,即通过“通道银行”!

  通道银行可以把通道放给合作的收单机构们,这些收单机构的商户不就可以快速变为受理自己二维码的商户了嘛。

  

  银行们也不傻,干嘛替你干活当通道呢?

  除了大家能想见的一些支付业务的中收外,更能、最能、显然能让银行们芳心大动的,就是——

  高额备付金沉淀!这可是银行梦寐以求的存款啊!

  此外,“愉见财经”常常从银行的总分行之间,或不同对口部门之间感受到一种“张力”,即A的利益未必同样是B的利益,因此有些部门/分行很乐意的事情,另一些部门/总行未必愿意。

  可是,牛哄哄的支付巨头,可以用资金沉淀做“饵”,摸索出一家银行内部“九龙治水各管一段”的击破点,尤其是当一家银行内部,个金部门、网金部门、总行、分行都掌握一些支付接口时,就很容易被各个击破。

  由此,多家银行纷纷做了“通道银行”。上述领罚的民生厦门(新兴支付清算中心)就扮演着类似的角色。

  “通道银行”怎么干?给大家看一张示意图:

一名接近民生厦门的支付业内人士告诉“愉见财经”,在民生厦门清算中心的模式中,交易上送链条变为“商户—第三方支付群体A —民生厦门清算中心—第三方支付B—银行”,亦即清算顺序变为“银行—第三方支付B—民生厦门清算中心—第三方支付A—商户”。此流程可以视作民生银行收单业务的“大商户”处理。

 
  一名接近民生厦门的支付业内人士告诉“愉见财经”,在民生厦门清算中心的模式中,交易上送链条变为“商户—第三方支付群体A —民生厦门清算中心—第三方支付B—银行”,亦即清算顺序变为“银行—第三方支付B—民生厦门清算中心—第三方支付A—商户”。此流程可以视作民生银行收单业务的“大商户”处理。

  真正有资质做跨法人清算的清算组织,被架空。